新华网:万达金融集团总裁助理兼万达征信公司总经理演讲 发布时间:2016-08-17  作者:万达征信公司

尊敬的各位来宾,媒体朋友们,大家下午好,非常高兴参加“大数据时代的金融服务与创新”论坛。今天结合我在银行、信贷行业和征信领域的一些工作体会,来谈谈我们征信行业的发展机遇。

一、国外征信行业发展情况。纵观全球,美国的征信体系最为成熟,现已形成从数据采集、数据标准化、数据处理到信用应用等成熟完整的产业链布局,从而形成全球最大的市场规模。美国征信行业的发展历程、动因及趋势,对我国征信市场及机构发展具有很好的借鉴意义。

从发展路径看,美国的征信行业经历了快速发展、法律完善、行业整合及成熟发展四大阶段,最后经过行业洗牌整合,机构数量从最多时的2000家减少至500家,并逐渐出现全国性征信巨头。

目前,美国征信市场形成了以标准普尔(S&P)、穆迪(Moody’s)、惠誉(Fitch Group)为核心的三大资本市场信用评估机构,和以益百利(Experian)、爱克菲(Equifax)和环联(Trans Union)为主的三大个人征信机构。此外,还有基于这六大机构开展相关征信业务的400多家区域性或专业性征信机构,总体市场规模已达到600亿美元。

在这一发展过程中,市场化运作、统一标准以及大数据技术是其关键成功因素。

1、市场化运作:美国的征信公司都是私营部门创立,直接参与市场竞争并以营利为目的。征信机构把银行、零售企业的信息用于信用评级、分析报告以及咨询服务,协助各类授信机构控制风险,并通过收费、返佣等商业模式维持公司运营。

2、统一标准:美国信用局协会(ACR)制定了用于个人征信业务的统一标准数据报告格式和标准的数据采集格式,使得跨行业共享数据成为可能。互联网、信息技术的大规模应用更进一步推动了征信业务的互联网化和标准化。

3、大数据技术:处理征信数据的技术关键在于数据整合、数据挖掘和评级模型。数据整合体现为将出现在多个数据源中的个人信息整合成完整的个体信息。数据挖掘体现为发现对风险控制更有价值的特征变量,对这些变量进行个性化加工和持续调整,并结合信用评级报告最终形成风险决策。

二、国内征信行业发展情况。研究分析国外市场,是为了更好的研判中国征信市场。长期以来,我国的征信市场都是以央行为主导,先后经历下述发展阶段:1999年,上海开始个人征信试点。2004年,全国开始建立集中统一的个人征信系统。2006年1月,企业征信系统和个人征信系统升级为全国统一的系统。2013年3月15日正式实施《征信业管理条例》,将征信系统明确定位为国家建立的金融信用信息基础数据库。至2015年末,央行征信系统已收录8.8亿自然人信息,其中3.8亿有信贷记录;收录企业及其他组织2120万户,其中577万户有信贷记录。

伴随着庞大消费市场的逐步成熟、消费信贷的快速增长、互联网及大数据应用的跨越式发展,更多的社会第三方征信机构参与到我国征信体系建设中。直至2015年1月,央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,标志着我国征信业的春天已经到来。

芝麻信用,背靠阿里,覆盖支付宝、淘宝、天猫、打车等生活消费的各种应用场景。现对3亿多实名个人、3700多万企业的数据进行整合,推出芝麻分、芝麻信用报告、芝麻评级等一系列产品。

腾讯征信,基于微信、QQ浏览器等互联网社交大数据,通过数据挖掘和分析技术来预测用户风险表现和信用价值,并接入外部的合作方数据,为用户建立基于互联网信息的征信报告。

万达征信,万达金融集团是去年10月来到上海,我们是一个新人。万达征信成立于2015年,背靠海量商业零售数据和飞凡商业联盟,以及酒店、广场、旅游、院线等丰富场景,推出信用报告、信用扫描仪、人脸识别、反欺诈等信用产品,已经与数十家银行及互联网金融机构展开合作。万达在场景方面有比较大的优势,尤其是线下场景,万达拥有全球最大的商业地产、酒店管理、旅游娱乐、院线资源。因此在线下场景方面我们有着巨大的优势。

尽管成立背景不同、数据类型各异,但在个人征信业务的具体规划上,各家征信公司均不约而同地突出了“大数据”和“互联网征信”。互联网征信机构收集信息面宽,可以覆盖无法在银行留下信贷记录的庞大群体,从而成为央行征信体系的有益补充。

三、征信业最好的时代已经到来。诺贝尔经济学奖获得者肯尼斯阿罗曾说过:“没有任何东西比信任具有更大的实用价值,信任是社会系统重要的润滑剂。它非常有成效……不幸的是,他不是一件可以轻易买到的商品”。在当今中国,假货横行、食品药品安全以及种种侵权行为的发生等等都是社会信用和诚信缺失的表现,所以信用作为市场经济的重要基础已成为全社会倍加关注的问题。随着法律法规的进一步完善、消费经济持续增长以及大数据、互联网技术的发展,征信行业正面临前所未有的发展机遇。

1、法律法规的完善为征信发展提供支持:2013年公布《征信监管条例》,2014年印发《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》,提出要建立社会信用基础性法律法规和标准体系,建成以信用信息资源共享为基础的覆盖全社会的征信系统。

2、消费经济增长推动征信业持续发展:三驾马车中消费的重要性日益突出,消费金融在推动消费过程中起着很大作用,征信作为信贷基础已成为消费金融发展的关键。同时,互联网金融的发展进一步增加了对征信服务的需求。主要表现在首先是协助金融机构增强风险管理能力;其次是促进普惠金融的发展,让更多的人享受到金融服务;最后是提高人们的信用意识,协助政府打造诚信社会。比如说万达征信正在和很多城市合作开展“信用城市”的建设,我们希望在提高人们诚信意识方面做自己万达自己的贡献。

3、大数据及互联网促动征信业务全面升级:大数据让征信主体信息源更广泛、内容更多维、更新更及时;互联网技术的进步使征信机构的信息处理能力大幅提高,应用场景不断拓展。

4、社会发展提高人们对信用价值的认知:随着社会发展,企业、个人对信用价值的认知不断提升,个人对超前消费有了更高的接受度,企业信用在经济活动中发挥的作用也愈发显著。

因此,无论是国内还是国外企业,各类征信机构都在积极创新争抢先发优势,中国的征信市场更有可能形成以政府为主导,市场化机构互补的多层次征信业务格局。拥有独特资源优势及技术实力的征信公司将脱颖而出,并最终形成类似美国三大征信局三分天下的局面。毋庸置疑,拥有丰富电商消费数据和支付宝3亿用户的芝麻征信,拥有8亿QQ账户、5亿多微信账户的腾讯征信,和拥有海量商业零售数据与丰富线下应用场景的万达征信都有可能抢得先机。

我的分享就到这里,谢谢大家,再次感谢论坛主办方的邀请。

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